מה לעשות עם כספי בת/בר המצווה?
| אופיר סלע מור |
בת/בר מצווה הם ציוני דרך משמעותיים בחיי כל נערה ונער ובחיי כל משפחה. זוהי הפעם הראשונה שבה הנערים והנערות לוקחים אחריות על מעשיהם באופן תרבותי ומהותי ומתחילים את המסע לעבר הבגרות והאחריות, קבלת החלטות ונשיאה בתוצאות. אבל חוץ מהצד הרוחני והמסורתי, אירועים אלה גם מהווים נקודת ציון חשובה בהיבט הכלכלי והפיננסי.
ההזדמנות הזו, כאשר הנערים והנערות מקבלים סכומי כסף גדולים (עבורם) בזמן קצר מבני משפחה וחברים, יכולה לשמש כקפיצת דרך לפיתוח כישורים חיוניים של ניהול כספים וחיסכון לעתיד. במקום להוציא את הכסף במהירות על צרכים רגעיים, הורים חכמים ינצלו את ההזדמנות הזאת כדי ללמד את ילדיהם כיצד לתכנן, לחסוך ולהשקיע בצורה נבונה את כספם.
בדרך זו, האירועים החשובים הללו בחיי הנוער הצעיר יכולים להוות לא רק מעבר רוחני, אלא גם מעבר לחינוך פיננסי מעשי שישרת אותם לאורך כל חייהם. מתחילים את ההרגל הנכון בגיל צעיר, והרווחים , מכל הסוגים , צפויים להיות גדולים בעתיד.
בניית מערכת יחסים בריאה עם כסף עבור ילדינו
רכישת כישורי ניהול כספים היא מיומנות חשובה שתלווה את הנערים והנערות לאורך כל חייהם. למרבה הצער, לרוב במסגרת ביה"ס לא ניתנת כלל הדרכה בתחום חיוני זה. לכן, אירועי בר/בת המצווה מהווים הזדמנות פז להטמיע בקרב הנערים והנערות תפיסה נכונה כלפי כסף וחיסכון.
הכסף שמגיע כמתנה לרגל האירוע יכול לשמש בסיס להקניית כלים יישומיים נבונים לתכנון פיננסי בחיים. מחד, ניתן להראות איך מחלקים חלק מהכסף להוצאות שוטפות ולצרכים מידיים בצורה שקולה ומרוסנת. מאידך, ניתן ללמד כיצד לחסוך ולהשקיע את החלק הנותר באפיקים שונים, תוך הבנת מושגים כמו ריבית, הרכב תיק והשפעת הזמן.
בחינוך הפיננסי לנערים ונערות חשוב להדגיש את יתרונות החיסכון לטווח ארוך. סכומים קטנים שמושקעים בחוכמה בגיל צעיר עשויים להצטבר לסכומים גדולים בזכות הריבית המצטברת ("ריבית דריבית"). כך ניתן ללמוד מההתחלה את הערך של סבלנות ושל חשיבה ארוכת טווח.
אפשרויות לחסכון והשקעה יחד עם הנוער
פיקדון שנתי בבנק הוא אפשרות פשוטה להתחלת הדרך עבור החסכון קצר-המועד. וכדאי לפתוח עבור הילדים פיקדון ייעודי בחשבון הבנק המשפחתי, יחד איתם. היתרון בכך הוא שמדובר באפיק בטוח לחלוטין, ללא סיכונים. עם זאת, הריבית רק שומרת על ערך הכסף ולא יוצרת רווח מעבר לאינפלציה לרוב, וזו הזדמנות מצויינת להסביר להם על סיכון מול סיכוי, על אינפלציה, ועל איך עובד הכסף באופן כללי במערכת הבנקאית – מהיכן מגיע הכסף ומה הבנק עושה איתו ולמה הוא נותן ריבית בכלל לפקדונות וכו. וכמובן שכדי להפיק תשואה גבוהה יותר בטווח הארוך, כדאי לשקול אפיקים נוספים ולדבר גם עליהם עם הילדים.
קרנות השקעה לילדים ונוער
הקרנות האלה כמו קופות גמל מוטות מניות או מדדים, מיועדות במיוחד לחיסכון לטווח ארוך והן יכולות להניב תשואה גבוהה יחסית, אך גם כרוכות בסיכון גבוה יותר. רמת הסיכון יכולה להיות מותאמת לגיל הספציפי ולנטיות הסיכון של ההורה והנער.ה, עבור שימושים עתידיים כמו לימודים אקדמיים או רכישת דירה ראשונה.
בכל מקרה, חשוב מאוד כאמור לשתף את הנערים והנערות בתהליך ולהסביר את המשמעויות והסיכונים הכרוכים בכל אפיק. ולתת להם לקבל את ההחלטה שמתאימה להם ברמת הסיכון-סיכוי. וגם לאחר קבלת ההחלטות, לבצע מעקב שוטף אחר ביצועי ההשקעות ברמה השנתית לפחות – זו גם יכולה להוות חוויה לימודית משמעותית עבורם.
חוויה חינוכית משפחתית
בסופו של דבר, החינוך הפיננסי הראשוני של הנערים והנערות לא צריך להיות משמעמם ואקדמי – זוהי הזדמנות להפוך את התהליך לחוויה חינוכית ומשפחתית, שבה כולם לומדים יחד ומעורבים באופן פעיל.
כדאי להפוך את בחירת אפיקי ההשקעה והחיסכון למשהו שהנערים והנערות מובילים – לאפשר להם לחקור בעצמם את האפשרויות השונות, להציג אותן בפני המשפחה, לשמוע את עמדת ההורים והמבוגרים, וליטול חלק בקבלת ההחלטות הסופית.
התהליך הזה מלמד אותם לא רק על מושגים פיננסיים בסיסיים, אלא גם על קבלת אחריות, לקיחת סיכונים מחושבת, הקשבה לדעות אחרות, והבנת השלכות ארוכות טווח של ההחלטות שהם מקבלים.
כמו כן, מעקב שוטף על התיק המשפחתי לאורך זמן יכול להפוך לפעילות מלכדת וחווייתית. לדוגמה, להציג בצורה ויזואלית וידידותית את התפתחות הרווחים (או ההפסדים), לדון במגמות שוק ולערב את הילדים בהחלטות שוטפות על המשך ההשקעות.
בסופו של יום, לא משנה באיזה אפיק יוחלט להשקיע את כספי המתנות – החוויה המשפחתית המלמדת עשויה לתת להם כלי רב-ערך להמשך החיים הפיננסיים שלהם בעתיד.
דוגמאות לתשואות פוטנציאליות
כדי להמחיש לנוער את הערך של התחלה מוקדמת בחיסכון והשקעה, כדאי להביא דוגמאות ממשיות לתשואות אפשריות:
למשל, נניח שנערה בת המצווה בגיל 12, חסכה 5,000 ש"ח מכספי המתנות שלה בקרן השקעות עם תשואה ממוצעת של 6% לשנה. אם היא תשאיר את הכסף להיות מושקע בקרן עד גיל 35, הסכום יגדל לכ-20,000 ש"ח בזכות הריבית המצטברת (ריבית דריבית). לעומת זאת, אם הייתה מחכה להתחיל לחסוך רק בגיל 30 וחוסכת 5 שנים בלבד באותה קרן, הייתה מגיעה רק לכ-6,500 ש"ח בגיל 35! ההפרש של יותר מפי 3 בסכום הכסף שמצטבר הוא בזכות החיסכון הצנוע שנעשה בגיל צעיר יחסית, וההשפעה המכפילה של הריבית הדריבית לאורך זמן.
דוגמאות כאלה ממחישות היטב את הכוח של חיסכון מוקדם וההצטברות לאורך זמן. וזה יכול לתת תמריץ חזק לנוער להשקיע חלק משמעותי מהכסף שקיבלו בתחילת דרכם.
המלצה לחלוקה כללית של עוגת התקציב מבת/בר המצווה:
20% מהכסף לצריכה שוטפת רגעית / מותרות קטנות – למשל שופינג, בילויים עם חברים וכו
30% לחיסכון לטווח הקצר/בינוני (כמה שנים) – למשל טיול לפני צבא עם חברים
50% להשקעה לטווח ארוך (קרנות, תכניות חיסכון) – למשל להשקעה בדירה
הרציונל הוא שחשוב לתת מקום לצרכים המיידיים של הנערים, אך לשים דגש על חיסכון והשקעה לטווח ארוך. כמובן, ההחלטה הסופית צריכה להיות שלכם יחד עם ילדיכם, במסגרת התהליך המשותף שפורט קודם. אבל המלצה ראשונית זו יכולה לשמש נקודת פתיחה לדיון עבורכם.
לסיכום, אירועי בר/בת המצווה מהווים הזדמנות מצוינת ללמד את הנוער הצעיר כישורי חיים חשובים של ניהול כספים. מעבר להיבט הרוחני, הכסף שמקבלים במתנה יכול להפוך לנקודת מוצא לחינוך פיננסי ארוך טווח.
כהורים טוב יהיה לנצל את ההזדמנות הזאת כדי לשתף את הילדים בבחירת אפיקי חיסכון והשקעה מגוונים, תוך הקניית ערכים של סבלנות וראייה לטווח הארוך. באמצעות הדגמות והתנסות מעשית, הנערים ילמדו על מושגים כמו ריבית דריבית, סיכון מול תשואה, והשגת יעדי חיסכון.
אך יותר מהכל, התהליך המשפחתי המשותף יהפוך את ההתנסות לחוויה חינוכית, שתקנה לנערים כלים יקרי ערך לפיתוח מערכת יחסים בריאה ואחראית עם כסף (ועם ההורים..) לאורך החיים. היסודות הנכונים שיונחו בגיל צעיר, ישאו פירות רבים בעתיד.
בהצלחה ובשעה טובה ♥
לא רוצים לעשות את כל זה לבד?
הצטרפו לתוכנית "חופש מדאגה כלכלית" – תכנון פיננסי לתא המשפחתי.
אופיר סלע - מנטור ומורה מעל 15 שנים
להזמנת הדרכה/הרצאה התקשרו או שלחו ווטסאפ:
052-8358206